無職がお金を借りるにはどうすればいい？状況に合わせて最適な借入方法を解説

無職でも、緊急にお金が必要になる場面があります。

無職でもお金が必要な時に、どこから借りればいいのか、いくらなら借りられるのか知りたいところ。

この記事では、無職でもお金が借りられる方法を6つ紹介します。

また、どうしてもお金を借りられないときの対策や、お金を借りる時にやってはいけないことも紹介。

それぞれの立場に合った最適な借入方法を解説します。

無職がお金を借りるための6つの方法を紹介

無職でもお金が借りられる方法は、主に6つあります。

収入がなくてもお金を借りられて、条件によって借りられるサービスも変わります。

例えば、自分で資産を持っている人は有担保ローンが利用可能。

配偶者がいる専業主婦は、配偶者貸付のサービスが利用可能です。

無職でもお金を借りる方法の種類や特徴、対象は下記の通りです。

無職の状況別にあった最適なお金を借りる方法

無職がお金を借りる状況別にあった最適な借入方法を紹介します。

無職の方の状況別におすすめする借入方法は以下の通りです。

対象者の状況によって借りられるサービスも制度も違います。

自分の状況に合った借り入れサービスを利用しましょう。

無職やニートでもお金を借りられる有担保ローン

有担保ローンは、担保になる資産を持っている人であれば、無職やニートでもお金を借りられるサービスです。

有担保ローンは、主に3種類あります。

ゆうちょ銀行に預金残高があれば無職でも利用できる貯金担保自動貸付け

ゆうちょ銀行には、定額貯金や定期貯金を担保としてお金を借りられる貯金担保自動貸付けがあります。

ゆうちょ銀行の定期貯金や定額貯金を利用しているとき、預金残高の90％以内までのお金を借りられる制度。

借りる方法は、ゆうちょ銀行の貯金窓口に下記の必要書類を提出します。

• 総合口座通帳
• お届け印
• 本人確認書類

貯金窓口の営業時間は平日9:00〜16:00（土日祝休み）です。

貯金窓口の営業時間は下記のホームページから確認してください。

参照：日本郵政ホームページ

手続きが完了したら、自動貸付を利用可能です。

自動貸付は、引き落としや引き出しで金額が不足したときに、自動でお金を貸し付けされます。

例えば10万円引き落としがある時に残高が7万円しかないと、3万円が自動的に貸し付けけられる仕組み。

通帳には貸付残高がマイナスで表示され、借りる回数も制限はありません。

自動貸付けでお金を借りた時の金利は、担保の種類によって以下の通り異なります。

返済方法は、口座に預入するだけで自動的に返済できます。

貸付期間は2年なので、期間内に預入を行えばいつでも返済可能です。

無職でも生命保険の解約返戻金を担保に利用できる契約者貸付

無職でも生命保険の解約返戻金を担保に利用できる契約者貸付があります。

生命保険には、解約した時に解約返戻金が戻ってくる商品もあります。

契約者貸付とは、解約返戻金を担保にお金を借りられる制度です。

解約返戻金がある生命保険は下記の4種類です。

• 終身保険
• 学資保険
• 養老保険
• 個人年金保険

上記の生命保険を契約している人は、審査もなく解約返戻金を担保に借り入れできます。

保険を継続したまま借入可能で、カードローンより低い金利でお金が借りられます。

契約者貸付制度は、借りたお金を返済しないと保険を失効するケースも。

返済期限を守って、返しきれる金額のみの融資を心がけましょう。

無職でも利用中の自動車を担保にお金を借りられる車担保融資

自動車を保有している無職は、乗っている自動車を担保に融資を借りられます。

自動車があれば、自宅や会社に本人確認の電話連絡なく審査が通ればお金を借りられるのが特徴です。

車担保融資の方法は、2種類あります。

預かり方式は車を一旦業者に預けて、借りたお金を全額返金できた時に車を返してもらう仕組みです。

車を預けるので、乗ったまま方式より高い金額の融資が可能です。

乗ったままの融資は、車を利用できる代わりに車の名義を融資会社に変更させられます。

融資会社から車をリースする形で利用するので、リース料を支払った上で車を乗り続けられます。

融資できる金額も担保の車に乗る代わり、預かり方式より少ない融資額になる傾向です。

車担保融資は2種類あり、それぞれ向いている、向いていないユーザーをまとめました。

配偶者貸付は無職の専業主婦でもお金が借りられる！3点の必要書類を事前に準備

配偶者貸付は、無職の専業主婦でもお金が借りられる制度です。

専業主婦と配偶者の年収を合わせた金額の、3分の1が借り入れできます。

配偶者貸付でお金を借りるには、以下の書類が必要です。

• 本人確認書類
• 住民票の写し
• 配偶者貸付に関する同意書

配偶者の同意書は、お金を借りる会社が様式を指定しています。

利用する金融機関から同意書をダウンロードして、事前に準備してください。

同意書は、配偶者にサインしてもらう必要があります。

内容をしっかり説明して、配偶者の同意が得られてからお金を借りましょう。

就職先が決まった無職の学生がお金を借りられる就職内定者向けローン

無職の学生でも就職先が決まっていれば、就職内定者向けローンでお金を借りられます。

就職内定向けのローンの主な使い道は、以下の通りです。

• 卒業旅行資金や留学資金
• 新生活のための家具・家電購入資金
• 車関連資金（免許取得資金、自家用の自動車・オートバイなどの車両の購入資金等）
• 借換資金（ローン・クレジット等）

取り扱っている金融機関は一部になので、自分の就職内定が決まった地域の金融期間を調べましょう。

インターネットでも申し込み可能で、下記の書類が必要です。

• 本人確認書類（運転免許証・健康保険証・パスポート等）
• 就職内定の確認がとれる書類（内定通知書等）
• 借入内容確認書類（見積書・注文書・売買契約書等）

就職して初任給がもらえるまでは、利息のみの返済で大丈夫です。

本格的な返済は働き始めてからなので、学生の間は返済を気にしなくても良いのがメリット。

一般的なカードローンよりも低金利で、学生でも低負担でお金が借りられます。

無職でも在職している時にお金が借りられる消費者金融カードローン

消費者金融カードローンは、職場に在職していればお金が借りられます。

有給消化中で働いていなくても、会社に所属していなければなりません。

消費者金融のカードローンは審査が厳しく、無職で無収入だと審査に通りません。

失業前なら利用できる消費者金融のカードローンを3つ紹介します。

コンビニのATMで現金を受け取れるアイフル

※Web申し込みの場合
※お申し込み状況によってはご希望に添えない場合がございます。

アイフルはコンビニのATMで現金が受け取れます。

24時間365日申し込みに対応しているので、思い立ったときにいつでも申し込みできます。

セブン-イレブンやローソンのATMから現金を受け取れるので、利便性が高いです。

アイフルのカードローンは、はじめて利用するなら最大30日間金利0円です。

お金をすぐに返済できる予定なら、無利息での融資も可能。

できるだけ利息を支払いたくない無職にも向いています。

アプリで簡単に借りられるレイク

※1　21時(日曜日は18時)までのご契約手続完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込が可能。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクは、アプリを利用すると面倒な手続きなくお金が借りられます。

当日の21時までにアプリで契約手続きを完了できれば、当日の借り入れが可能です。

近くにセブン銀行のATMがあれば、カードレスでお金を受け取れます。

レイクでは初回契約のとき、申し込み状況に応じて無利息期間を選べます。

選択できる条件は下記の通りです。

• 30日間無利息
• 60日間無利息（Webからの申し込み限定）
• 5万円まで180日間無利息

金額に応じて無利息期間が選べるので、5万円まで借りる予定なら180日を選びましょう。

5万円以上の金額を借りるときは、Webから申し込んで60日間の無利息を選択するといいです。

Webで申し込みが完了するSMBCモビット

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

SMBCモビットは電話連絡なし、郵送物なしのすべてWebで申し込みが完結できます。

申し込みがWebですべて完結するため、スマホアプリがあればすぐにコンビニATMからお金を受け取り可能です。

勤務先への電話連絡を省けるのも大きなメリットです。

カードローンの利用を職場に知られたくない人は、SMBCモビットを利用しましょう。

SMBCモビットには、無利息期間がありません。

無利息のサービスを利用したい人は、他の消費者金融のサービスを利用しましょう。

無職でお金を借りる時に手続き不要なクレジットカードのキャッシング枠

無職でも、クレジットカードを持っていればキャッシング枠を利用してお金が借りられます。

ただし、クレジットカードを作ったのが在職中だったときは、無職になったとクレジットカード会社に申告しなければなりません。

無職は、安定した収入がないとみなされます。

現時点での返済能力を踏まえると、キャッシング枠を利用できない可能性があるからです。

クレジットカード会社は定期的に審査を行い、キャッシング枠や利用限度額が見直されます。

クレジットカードのキャッシング枠を利用したいなら、無職になる前の在職中に申し込んでおきましょう。

無職でもお金が借りられる国や市役所で手続き可能な公的融資制度

国や市役所で手続き可能な公的融資制度を使えば、無職でもお金が借りられます。

特に民間の金融機関や消費者金融などは、審査が厳しいので通らない可能性が高いです。

どうしても審査に通過できない時は、国や市役所でお金が借りられる公的融資制度を利用しましょう。

無職でも借りられる公的融資制度は主に3つあります。

• 生活福祉資金貸付制度
• 求職者支援資金融資
• 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

様々な要因で収入が減少した時に借り入れできる生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度とは、下記に該当する人がお金を借りられる制度です。

• 必要な資金を他から借りられない低所得者世帯
• 65歳以上の高齢者世帯
• 障害者手帳が交付されている障害者世帯

引用元：厚生労働省 │ 生活福祉資金貸付制度

都道府県の社会福祉協議会が、資金の貸し付けに必要な相談や支援を行っています。

生活福祉資金貸付制度には、種類の貸し付けがあります。

• 総合支援資金
• 福祉資金
• 教育支援資金
• 不動産担保型生活資金

無職がお金を借りられるのは、福祉資金と不動産担保型生活資金の2種類です。

連帯保証人を立てると無利子で借りられる福祉資金

福祉資金は、連帯保証人を立てると無利子でお金が借りられます。

福祉資金で借りられるお金は2種類あります。

限度額は最大580万円で、措置期間が6ヶ月に設定されています。

措置期間は利息だけの支払いだけで済みます。

措置期間が終了したら、20年以内に返済しなければなりません。

保証人を立てると無利子で借りられ、保証人がない人は金利1.5%で借入可能です。

緊急小口資金は、緊急時に一時的にお金が必要なときに利用できます。

限度額は10万円で、措置期間は2ヶ月です。

措置期間が終了後、12ヶ月以内に返済する必要があります。

保証人不要で、無利子で借りられるので緊急時に利用しましょう。

所有する不動産を担保に借りる不動産担保型生活資金

不動産担保型生活資金は、不動産を担保にお金を借りる制度です。

貸付限度額は、居住している不動産の評価額70％の金額まで。

または月額30万円以内が貸付限度額です。

契約から約3ヶ月は措置期間があり、返済が始まるまで余裕があります。

金利は年3.0％または長期プライムレートの、いずれか低い利率が適用されます。

2022年9月時点は、長期プライムレートが1.25%と低い金利。

長期プライムレートの方が低いため、適用される金利は1.25%です。

お金を借りる時は、推定相続人が連帯保証人にならなければなりません。

不動産担保型生活資金では対象者が死亡後、不動産を任意売却して融資を返済します。

任意売却の際、推定相続人の手続きが必要だからです。

不動産担保型生活資金を利用するときは、連帯保証人の同意も必要です。

家族にとって様々なリスクもあるので、推定相続人に相談してから申し込みましょう。

職業訓練受講給付金を受給する人が対象となるハローワークの求職者支援資金融資

無職でも、ハローワークの求職者支援資金融資を利用できます。

求職者支援資金融資は、職業訓練受講給付金を受給する予定の人を対象とした貸付制度です。

職業訓練受講給付金を受給しても、訓練中の生活費が不足しているときに融資が受けられます。

金額は月額5万円または10万円で、訓練の受講予定月数分を借入可能です。

利用は、ハローワークで求職者支援資金融資要件確認書の交付を受けた人に限ります。

ハローワークで手続き後に指定の金融機関で貸し付けの手続きが可能です。

貸付金額は一括で本人の口座に振り込まれます。

担保人や保証人も不要で、貸付利率は3.0%です。

返済は訓練終了月の3ヶ月後まで措置期間で、4ヶ月以降から返済が始まります。

貸付日から5年以内に返済を完了させなければなりません。

ハローワークで求職者支援資金融資を利用するときは、返済日を考えながら余裕をもった計画で利用しましょう。

ひとり親家庭がお金を借りられる母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

子ども一人を養育しているひとり親家庭は、母子父子寡婦福祉資金貸付金制度が利用できます。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、20歳未満の児童を扶養している母子家庭または父子家庭が利用できる制度です。

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、大きく分けて12種類の資金が借りられます。

参照元：男女共同参画局　母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

母子父子寡婦福祉資金貸付金は資金の併用が可能です。

使用用途が複数あるときは、合わせて申し込みましょう。

例えば、高校を卒業して就職する子どもがいると仮定します。

免許を取るための技能習得資金と、車を買うために必要な就職支度資金を同時に借りられます。

借りられる金額は、下記の通り合計790,000円までです。

母子父子寡婦福祉資金貸付金で借りられる最高限度額は、最大314万円まで。

最大314万円は事業資金を借りるときの上限金額です。

毎月の支出を補填する資金は、1ヶ月の限度額が約5万円〜17万円と設定されています。

母子父子寡婦福祉資金貸付金は、連帯保証人がいれば無利子で借りられます。

連帯保証人がいなくても、金利は1.0%と低金利で借入可能。

ひとり親でも金利を気にせず借りられるのがメリットです。

無職でお金が借りられない場合の最終手段

無職でお金が借りられない人向けに、最終手段として4つの方法があります。

無職は、なかなかお金を借りられないのが現状です。

どうしてもお金を借りられないときは、下記の方法でお金を工面しましょう。

• メルカリなどで不用品を売る
• 貴金属を質屋に預けてお金を借りる
• 家族や友人から借りる
• 生活保護の申請をする

上記で紹介した内容は、あくまでどこからもお金を借りられないときの最終手段です。

それぞれの内容について詳しく解説していきます。

メルカリやリサイクルショップで自宅にある不用品を売る

無職がどうしてもお金を借りられないなら、メルカリやリサイクルショップで自宅にあるものを売りましょう。

特にパソコンなどの精密機器や自宅にある家電製品などは高く売れる可能性があります。

ブランド品や貴金属なども高価買取してもらう場合があるでしょう。

フリマアプリなら、需要のあるものをリサーチしてから売ると高く取引できます。

フリマアプリは、次のアプリがよく使われています。

大きい家電や家具はフリマアプリでの取引が難しいです。

近所のリサイクルショップに持っていき買い取ってもらう方法もあります。

腕時計やジュエリーなどの貴金属を担保に質屋からお金を借りる

質屋では、貴金属または骨董品を担保にお金が借りられます。

質屋に預けてお金が借りられる品物は下記の通りです。

質屋でお金を借りる際は、審査の必要がなく最短1時間ほどで借りられます。

借入限度額は、担保となる品物の査定額から7〜8割の金額です。

質屋でも金融機関と同じく金利があるので、借りたお金を返済する際は利息の支払いが必要です。

質屋でお金を借りて期限までに返済できなかったときは、担保にした品物が売却されます。

預けていた品物を手元に戻したい人は、期日までに返済しましょう。

どこからもお金を借りる手段がなくなった場合は家族や友人から借りる

無職で、どうしてもお金を借りる手段がないときは、家族や友人から借りられるか相談してみましょう。

家族であれば事情を説明して、なんとかお金を工面してもらえる可能性があります。

信頼している友人なら、相談次第でお金を貸してもらえるかもしれません。

トラブルを避けるためにも、家族や友人であってもお金を借りる理由はきちんと説明してください。

借用書を自分で用意し、いつまでに返済する計画なのかをしっかり伝えましょう。

親しき仲でも、ルールを守って借りる必要があります。

どうしてもお金を借りられない場合は生活保護の申請をする

どうしてもお金が用意できないなら、生活保護を検討する必要があります。

生活保護は、国が定める最低生活費である13万円よりも収入が少ないときに利用できます。

年収にすると、約156万円以下で生活保護が受給可能です。

生活保護を受給するには下記の条件が挙げられます。

• 不動産、自動車、預貯金等のうち、ただちに活用できる資産がない
• 就労できない、又は就労していて必要な生活費が得られない
• 年金・手当等の社会保障給付の活用をしても必要な生活費を得られない
• 最低生活費以下の収入しか得られない

生活保護を受給するデメリットは以下の通りです。

• 資産や所有物に制限がかかる
• 住む場所が制限される
• ローンが組めず借り入れもできない
• クレジットカードが作れない
• ケースワーカーに生活状況がチェックされる

生活保護の申請は、自分の住んでいる地域の福祉事務所で手続きできます。

生活保護の手続きには、現在の生活の状況を証明できる書類が必要です。

生活の状況を証明できるものは、下記の書類です。

• 本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）
• 預貯金通帳
• 健康保険証
• 年金手帳・障害者手帳
• 家賃がわかる書類（賃貸契約書等）
• 給与明細

上記の書類を用意しておけば、生活保護の手続きがスムーズに進みます。

生活保護の手続きは早くても2週間～30日かかります。

それまでは一切お金が入ってこないので、申請中の生活資金を用意しておきましょう。

生活保護申請中にどうしてもお金が必要なときは、臨時特例つなぎ資金貸付制度を利用してください。

臨時特例つなぎ資金貸付の制度の詳細は、下記の通りです。

参照：厚生労働省　臨時特例つなぎ資金貸付制度より
臨時特例つなぎ資金貸付制度は、生活保護の申請が受理されるまでの繋ぎの貸付制度です。

申請が通った、ら借りた金額を一括または分割で返済しなければなりません。

無職でニートの人がお金を借りることが難しい理由

無職の中でも働いていないニートの人がお金を借りられない理由は、社会的信用がないからです。

お金を借りるために必要な条件が2つあります。

• 安定した収入
• 返済能力

上記があるとが証明できなければ、銀行や消費者金融でもお金を貸してくれません。

安定した収入がないと返済能力が低いと判断される

金融機関でお金を借りる時に、安定した収入があるかどうかをチェックされます。

安定した収入とは、毎月決まった収入があり、収入金額に変動があまりない状態です。

サラリーマンは毎月安定して給料がもらえるので、安定した収入があると言えます。

日雇いバイトや短期アルバイトは収入が働いた日数に比例するので、安定した収入とは言えません。

収入が不安定と思われる職業は下記のような人です。

• 水商売
• Uber Eats(ウーバーイーツ)配達員
• 日雇いの建築現場

上記のの職業は収入が固定給ではなく、歩合制のため収入が上下する可能性もあります。

安定した収入がなければ借りたお金を返せないと判断されます。

無職で全く収入がないときは、金融機関からお金を借りられません。

カードローンやフリーローンを利用したいなら、少しでも安定した収入を得ましょう。

総量規制の法律に引っかかる可能性が高い

無職がお金を借りると、総量規制に引っかかる可能性が高いです。

総量規制とは、年収額の3分の1を超える貸し付けが原則禁止されている法律です。

例えば、年収300万円の人は、賃金業者から借り入れできる金額が100万円まで。
参照元：日本貸金業協会

無職で無収入のときは、総量規制によって1円もお金を借りられない仕組みです。

借入額が総量規制を超えるかどうか、信用情報機関に問い合わせられてしっかりとチェックされます。

信用審査によって無収入なのがわかった時点でお金は借りられなくなるので、借入以外でお金を準備する必要があります。

無職でお金が借りる時にやってはいけないこと4選

無職でお金を借りるときに、やってはいけないことが4つあります。

• ヤミ金からの借り入れ
• ショッピング枠の現金化
• 個人間の融資
• 虚偽情報でカードローンを申し込む

お金を借りられないからといって、手を出してはいけない理由は以下の通りです。

• 違法業者である
• 法外な金利で請求される
• 悪質な取り立てがある
• 犯罪に巻き込まれる可能性がある

決して手を出してはいけないヤミ金からの借り入れ

無職にも貸し付ける貸金業者は違法業者なので、決して手を出さないでください。

ヤミ金とは、法律で決まった上限金利を超える金利で金銭貸付を行う、違法な金融業者のこと。

金融機関での貸し付けにおいて、上限金利は下記の通り決まっています。

上記で定められた以上の金利請求されたら、違法業者の可能性が高いです。

一般的な銀行や消費者金融の返済は、1ヶ月に1回のみ。

違法業者の返済は1週間に1回、または10日に1回返済しなければいけません。

金利も10日で5割といった違法な金利をとる業者もあります。

違法業者は、ブラックリストに載っていても審査なしでお金を借りられる可能性が高いです。

本来なら借り入れできない無職でも、簡単にお金を借りられてしまいます。

安全な会社を装っている「ソフトヤミ金」危険です。

一見安全そうに見える貸金会社でも実は金利が非常に高いケースがあります。

違法業者は返済の督促や利息の取り立ても厳しく行います。

無職でお金に困っているからといっても、違法業者からは決してお金を借りないでください。

クレジットカードの利用規約に違反するショッピング枠の現金化

クレジットカードのショッピング枠を現金化するのは、クレジットカードの利用規約に違反します。

三井住友カードの利用規約には下記の記載があります。

会員は、現行紙幣・貨幣の購入、または、現金化を目的として商品・サービスの購入（当該商品等を転売しあるいは委託販売する等その名目の如何を問わないものとします）その他これらと実質的に同視できる取引などにカードのショッピング枠を使用してはならず、また違法な取引に使用してはなりません。

引用元：第2章　カードの管理 第6条（カードの貸与と取扱い）│ 三井住友カード会員規約

ショッピング枠を利用して現金化を行っていることがバレたら、クレジットカード会社から連絡があります。

現金化したお金もすぐに返済しなければならず、クレジットカードを止められる可能性が高いです。

クレジットカードのショッピング枠を利用した現金化はリスクが高いので行わないでください。

SNSや掲示板を利用したリスクの高い個人間の融資

SNSや掲示板を利用した個人間融資も利用を控えましょう。

SNSや掲示板を利用すれば、簡単にお金を貸してくれる人が見つけられます。

しかし、違法業者が関わっている可能性も。

思わぬトラブルに巻き込まれる可能性が高いので、利用しないでください。

お金をやり取りする時に個人情報を取られ、悪用される可能性もあります。

リスクの高い個人間融資は安全面を考慮して控えておきしょう。

年収や個人情報を偽って申し込むカードローンの借り入れ

年収や個人情報を偽ってカードローンに申し込むのもやめましょう。

金融機関では、審査の際に個人信用情報機関の情報を元に審査を行います。

審査を行う個人信用情報機関は、3つです。

• CIC（株式会社シー・アイ・シー）
• JICC（株式会社日本信用情報機構）
• KSC（全国銀行個人信用情報センター）

それぞれの信用情報は共有されているため、虚偽の年収で借り入れしようとしても必ずバレます。

虚偽の年収がバレたときは、借り入れの一括返済を求められたり、強制解約されるケースも

後で苦労するケースも多いので、お金を借りる際は虚偽情報の申告はやめてください。